Центробанк еще в 2008 году обязал все кредитно-финансовые организации доводить до сведения клиента так называемую ПСК – полную стоимость кредита, до момента подписания им договора. Разумеется, банкиры следуют предписаниям, однако всячески стараются оттянуть момент извещения клиента как можно дальше, пока у того не пропадет желание отступить.
Понятие ПСК сменило другой термин – ЭПС (эффективную процентную ставку). По мнению руководства ЦБ РФ, он более ясно донесет до граждан смысл реформ. В то время они в самом деле были революционными, ведь вместо тьмы скрытых сборов и комиссий, зачастую не прописанных в договоре, пришла правда в чистом виде. Банкиров вынудили заранее сообщать заемщикам, какова будет переплата за тот или иной продукт.
И если ранее клиента убеждали, что кредитная ставка не более 15-20%, а в действительности со всеми завуалированными незаконными комиссиями и сборами она доходила до 60%, то сегодня у заемщика есть право прямо с порога офиса поинтересоваться полной стоимостью займа, и если его она не устраивает – не тратить свое время. Собственно, это и явилось целью введения ПСК – у клиента должна быть возможность сравнить все рыночные предложения и отдать предпочтение наиболее подходящему.
Для банкиров была разработана ЦБ РФ специальная формула, позволяющая вычислить ПСК, однако для самостоятельного использования она чересчур сложна. Поэтому лучше рассмотрим, что именно входит в полную стоимость ссуды.
В первую очередь, это сама кредитная ставка. Затем к ней добавляются все банковские комиссии: за предоставление займа, открытие счета и его обслуживание. Впрочем, множество судебных разбирательств вынудили большинство банков отменить эти комиссии, но, если это не было сделано, в расчет они должны быть включены в любом случае.
Далее в ПСК вносят затраты заемщика на страхование залога, собственного здоровья, оплату нотариальных и оценочных услуг и т.п.
Однако есть элементы, в ПСК не вносимые – те, на которые влияние оказывает сам клиент. К примеру, комиссия за снятие средств в банкоматах другого банка. У клиента была возможность снять наличные в банкомате эмитировавшего карту банка, но он не пожелал это делать. К этой же категории относятся пени и штрафы, начисляемые кредитно-финансовой организацией за неисполнение условий договора кредитования. Невозможно заранее угадать, как будет вести себя клиент, а значит – будет неправильным вносить подобные платежи в ПСК.
Если речь идет о банковских картах, то не подлежат включению в расчете ПСК комиссии за проведение операций в валюте, зачисление денег на карту другими банками и приостановку операций. И всё-таки, хотя банкиры предоставляют информацию уже почти 4 года, большинство клиентов доверяют рекламе и речам консультантов, в которых речь идет вначале только о кредитной ставке на кредиты под контракты без залога.
ПСК объявляется банкирами только перед моментом подписания договора, когда клиенту уже просто жаль потраченного времени. Поэтому специалисты рекомендуют поинтересоваться ПСК в самом начале, и, если стоимость займа покажется неприемлемой, искать другие предложения.
